Arbeitskraft absichern Warum brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ihre Arbeitskraft ist wahrscheinlich Ihr größtes Vermögen

Bei Vermögen denken wir normalerweise an Geld auf dem Konto, Wertpapiere oder eine Immobilie.

Das ist verständlich – aber unvollständig.

Denn insbesondere bei jüngeren Menschen steckt ein erheblicher Teil ihres wirtschaftlichen Potenzials nicht im bereits vorhandenen Vermögen, sondern im zukünftigen Einkommen.

Nehmen wir ein stark vereinfachtes Beispiel.

Ein 35-jähriger Arbeitnehmer verdient monatlich 3.000 Euro netto und arbeitet bis zum Alter von 67 Jahren. Selbst wenn wir Gehaltssteigerungen, Inflation, Kapitalerträge und andere Faktoren vollständig außer Acht lassen, ergibt sich folgende Größenordnung:

3.000 Euro × 12 Monate × 32 Jahre = 1.152.000 Euro

Mehr als eine Million Euro zukünftiges Nettoeinkommen.

Natürlich ist diese Rechnung keine Prognose. Niemand weiß heute exakt, wie sich Einkommen und Erwerbsleben über mehrere Jahrzehnte entwickeln werden.

Sie macht aber eine Größenordnung sichtbar, die bei der Absicherung häufig übersehen wird. Das Auto für 40.000 Euro wird selbstverständlich versichert. Das Einkommen von mehr als einer Million Euro häufig nicht.

Was passiert, wenn dieses Einkommen wegfällt?

Ein vollständiger Einkommensausfall bedeutet nicht automatisch, dass auch die Ausgaben verschwinden.

Miete oder Immobilienfinanzierung müssen weiter bezahlt werden. Hinzu kommen Lebensmittel, Energie, Versicherungen, Mobilität und sämtliche anderen Lebenshaltungskosten.

Möglicherweise bestehen Unterhaltsverpflichtungen gegenüber Kindern oder einem Partner. Gleichzeitig können Sparraten und private Altersvorsorge nicht mehr wie geplant fortgeführt werden.

Berufsunfähigkeit kann deshalb gleich an mehreren Stellen finanzielle Folgen haben:

Heute, weil laufendes Einkommen fehlt.

Morgen, weil Rücklagen aufgebraucht werden müssen.

Im Alter, weil über Jahre weniger Vermögen und Altersvorsorge aufgebaut werden konnten.

Das eigentliche Risiko ist deshalb nicht allein die Krankheit. Das finanzielle Risiko entsteht aus dem Einkommen, das aufgrund der Krankheit nicht mehr erzielt werden kann.

Berufsunfähigkeit ist kein Problem nur für körperliche Berufe

„Ich sitze doch nur im Büro.“

Diesen Satz hören wir in der Beratung immer wieder.

Natürlich unterscheidet sich das Risiko eines Dachdeckers von dem eines Steuerberaters. Körperlich belastende Berufe können ein höheres Risiko bestimmter Erkrankungen und Einschränkungen mit sich bringen und werden von Berufsunfähigkeitsversicherungen häufig entsprechend anders kalkuliert.

Daraus folgt aber nicht, dass Menschen mit akademischen oder kaufmännischen Berufen nicht berufsunfähig werden können.

Denn nicht jede Berufsunfähigkeit entsteht durch einen kaputten Rücken oder einen schweren Unfall.

Psychische Erkrankungen können etwa Konzentrationsfähigkeit, Belastbarkeit, Antrieb oder die Fähigkeit zum Umgang mit Stress erheblich beeinträchtigen. Neurologische Erkrankungen können kognitive oder motorische Fähigkeiten einschränken. Andere Erkrankungen können zu chronischen Schmerzen oder dauerhafter Erschöpfung führen.

Entscheidend ist deshalb nicht allein die Diagnose.

Entscheidend ist die Frage: Welche Auswirkungen hat eine gesundheitliche Einschränkung auf Ihre konkrete berufliche Tätigkeit?

Ein Chirurg benötigt andere Fähigkeiten als ein Softwareentwickler. Ein Dachdecker ist anderen körperlichen Anforderungen ausgesetzt als ein Rechtsanwalt. Und ein selbstständiger Unternehmer hat möglicherweise wiederum eine vollkommen andere berufliche Organisation als ein Angestellter.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung knüpft deshalb grundsätzlich an den konkret ausgeübten Beruf und dessen tatsächliche Ausgestaltung an.

Aber ich bekomme doch eine Erwerbsminderungsrente?

Möglicherweise.

Aber die Erwerbsminderungsrente und eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sichern zwei unterschiedliche Dinge ab.

Das ist einer der wichtigsten Punkte, um den Sinn einer BU zu verstehen.

Bei der Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung geht es für die meisten heute Erwerbstätigen grundsätzlich nicht darum, ob sie ihren bisherigen Beruf noch ausüben können.

Entscheidend ist vielmehr, in welchem zeitlichen Umfang sie unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes überhaupt noch arbeiten können.

Wer mindestens sechs Stunden täglich arbeiten kann, gilt prinzipiell nicht als erwerbsgemindert. Wer noch mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kann, kann teilweise erwerbsgemindert sein. Erst bei einem Leistungsvermögen von weniger als drei Stunden täglich liegt grundsätzlich volle Erwerbsminderung vor. Zusätzlich müssen die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllt sein.

Das bedeutet beispielsweise: Sie können Ihren bisherigen Beruf aus gesundheitlichen Gründen möglicherweise nicht mehr ausüben – und trotzdem noch so leistungsfähig sein, dass kein Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente besteht.

Für vor dem 2. Januar 1961 Geborene existiert eine besondere Vertrauensschutzregelung. Für die große Mehrheit der heute Berufstätigen besteht dieser frühere gesetzliche Berufsschutz jedoch nicht mehr.